Cláusulas más habituales que debes conocer antes de firmar un Préstamo Hipotecario para saber si son o no Abusivas (Parte I)

A la hora de firmar un contrato de Préstamo Hipotecario, podemos pasar por alto algunas cláusulas que pueden considerarse abusivas, y que lógicamente influyen directamente en nuestra economía y en nuestra capacidad de ahorro.

En el presente post, y para no “agobiar” demasiado a nuestros lectores, vamos a centrarnos en 7 de los 14 tipos de Cláusulas que, habitualmente, contiene un contrato de préstamo con cualquier entidad bancaria, centrándonos en analizar, en cada caso, las características que deben contener, para poder identificar si son o no abusivas.

Titular_Clausulas_abusivas

Sub_1_clausula_techo1
En estas cláusulas, se fijan una cantidad mínima (suelo) y una cantidad máxima (techo) que cada cliente deberá pagar con independencia del índice referenciado en el contrato.

¿Es una condición general de la contratación o una condición particular?

A la hora de encuadrar a la cláusula suelo y techo en alguno de estos bloques hay que comprobar los siguientes extremos:

  • ¿Tuvo el prestatario un conocimiento previo de esta cláusula? Consintió libremente la inclusión de la misma en el contrato de préstamo hipotecario o le vino impuesta por la entidad bancaria?
  • ¿En la publicidad emitida por el banco se le advirtió por escrito de la existencia de esta cláusula? ¿Se le informó tan solo de forma verbal?
  • ¿Afecta esta cláusula a un elemento esencial del contrato, como es el precio y por tanto, debe considerarse una clausula particular?

Salvo que el banco acredite que el cliente asumió con plena voluntad y conocimiento el contenido de la cláusula suelo – techo, ésta será una condición general y por tanto abusiva.
Sub_2_clausula_vencimiento_anticipado

Este tipo de cláusula se dividen normalmente en dos grupos:

  • Cláusula de vencimiento anticipado por impago de una sola cuota del préstamo: es una cláusula desproporcionada, ya que anuda un incumplimiento leve a una consecuencia grave, como es la del vencimiento anticipado, hasta el punto que el banco puede reclamar de una sola vez la totalidad del préstamo pendiente de pago.
  • Cláusula de vencimiento anticipado: cuando se produzca el embargo de bienes del cliente o resulte disminuida su solvencia: si existe en el contrato esta cláusula, la misma es sin ninguna duda, abusiva.

Sub_3_clausula_abusiva

Habitualmente el banco cobra de 20 a 30 euros cada vez que se produce. El banco deberá comprobar que el cobro esté vinculado a la existencia efectiva de gestiones de reclamación realizadas al cliente (por ejemplo: el envío de una carta de reclamación generada automáticamente por ordenador no justificaría esta comisión).

Es abusiva su aplicación automática, y nula la cláusula que imponga gastos por servicios no efectivamente prestados o por servicios que sean inherentes a la concesión o administración del préstamo.
Sub_4_clausula_abusiva

Los bancos suelen reclamar a los propietarios una cantidad por los intereses moratorios derivada del retraso acumulado del cliente en el pago de sus cuotas.

En ningún caso podrá aplicarse a los créditos que se conceda en forma de descubiertos un interés que dé a lugar a una tasa anual equivalente superior a 2,5 veces el interés legal del dinero (12%). De encontrarnos en el supuesto de que el interés de demora supere esta cifra, la entidad bancaria estará obligada a devolver al cliente aquellas cantidades que superen el 12%, existiendo jurisprudencia
Sub_5_clausula_abusiva

Renuncia a la cesión de derechos por parte del cliente y no así por parte de la entidad bancaria

Sub_6_clausula_abusivaComisiones, intereses de demora, impuestos, gastos previstos del propio contrato, intereses ordinarios y amortizaciones vencidas.

Sub_7_clausula_abusiva

Este tipo de clausulas son abusivas y el banco no podrá imponer al propietario esta prohibición

Hasta aquí nuestra primera parte de este post. En breve, publicaremos el resto de Cláusulas abusivas que podemos encontrarnos. Nuestra recomendación es…

Revisar los contratos de cada préstamo, aunque resulte tedioso, para no llevarnos sorpresas posteriormente. Y si no estás seguro o segura de “la letra pequeña”, siempre tienes la opción de consultar con profesionales para que te asesoren.

Nosotros estaremos encantados de ayudarte!

Ah! no te olvides de leer el siguiente post, con el resto de Cláusulas a tener en cuenta!!!

Photo by Iosphere

Read More

Deducción en tu Declaración de Renta por ayuda doméstica

Si tienes Empleada de Hogar, te interesa leer este post.

Deducción Renta 2014
Campaña Renta 2014

Los residentes en Andalucía pueden disponer de una deducción en su declaración de la renta,  del 15 por 100 de la cuota fija del empleador satisfecha a la Seguridad Social correspondiente a la cotización anual de un empleado del hogar familiar, con un máximo de 250 €, siempre que constituya su vivienda habitual, cuando a la fecha de devengo del impuesto se cumplan los siguientes requisitos:

1. En el caso de cónyuges o parejas de hecho:

– Que ambos cónyuges o integrantes de la pareja de hecho perciban rendimientos del trabajo o de actividades económicas.

– Que la pareja de hecho esté inscrita en el Registro de Parejas de hecho de Andalucía.

Podrá aplicar la deducción el titular del hogar familiar   o su cónyuge o pareja de hecho, pero solo uno de ellos.

Deducción por ayuda doméstica
Deducción por ayuda doméstica

2. En el caso de familias mono parentales (madre o padre e hijos menores o mayores incapacitados que convivan con ella o él):

– Que el padre o la madre perciban rendimientos del trabajo o de actividades económicas.

En este caso la deducción se la aplicará la madre o el padre titular del hogar familiar.

 Acordaros de aplicarla si tenéis contratada empleada del hogar!

 

Para cualquier consulta llamadnos a los teléfonos 954233846/954241126 o enviad un email a info@consultorescyr.es

 Autora: Patricia Ruiz Galloso

Read More